Private Krankenversicherung (PKV)
Erfahren Sie alles Wichtige über die Vorteile, Tarife und Anbieter der privaten Krankenversicherungen.
Alle Inhalte im Überblick
Die private Krankenversicherung (PKV) ist ein alternativer Versicherungsweg zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in Deutschland. Während die gesetzliche Krankenversicherung auf dem Solidaritätsprinzip basiert, funktioniert die private Krankenvollversicherung nach dem Äquivalenzprinzip. Das bedeutet, dass die Beiträge in der privaten Krankenversicherung individuell kalkuliert werden, basierend auf Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand und gewünschtem Leistungsumfang.
Unterschied zwischen PKV und GKV:
Die Unterschiede zwischen der privaten und der gesetzlichen Krankenversicherung sind vielfältig und betreffen vor allem die Beitragsberechnung, den Leistungsumfang und die Wahlmöglichkeiten:
Beitragsberechnung: PKV-Beiträge werden nach dem individuellen Risiko kalkuliert, die Beiträge für die gesetzliche Krankenversicherung sind einkommensabhängig.
Leistungsumfang: Die private Krankenversicherung bietet häufig umfangreichere und individuellere Leistungen.
Wahlmöglichkeiten: In der privaten Krankenversicherung gibt es mehr Freiheit bei der Wahl von Ärzten und Krankenhäusern.
Wichtige Aspekte der PKV:
Die wichtigsten Aspekte der privaten Krankenversicherung umfassen die individuellere Gesundheitsversorgung, die umfangreicheren Leistungen und die Möglichkeit, den Versicherungsschutz an die eigenen Bedürfnisse anzupassen.
Entscheidungshilfe: PKV oder GVK?
Bei der Entscheidung zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung sollten folgende Punkte berücksichtigt werden:
Einkommenssituation: Langfristige Beitragsentwicklung und finanzielle Belastung im Alter.
Gesundheitszustand: Einfluss auf die Beitragshöhe und den Leistungsbedarf.
Familienplanung: Kosten für die Mitversicherung von Familienmitgliedern.
Leistungswünsche: Bedarf an speziellen Leistungen, die in der gesetzlichen Krankenversicherung möglicherweise nicht abgedeckt sind.
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PKV und Gesundheitssystem
PKV und Gesundheitssystem
Die private Krankenversicherung ist ein wichtiger Bestandteil des deutschen Gesundheitssystems und ergänzt die gesetzliche Krankenversicherung. Sie bietet eine Alternative und trägt zur Vielfalt und Qualität des schutz bei Krankheit bei.
Wechselwirkungen zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung:
Die private und die gesetzliche Krankenversicherung stehen in einer Wechselwirkung zueinander. Beide Systeme beeinflussen sich gegenseitig und tragen zur Stabilität und Effizienz des Gesundheitssystems bei.
Wahlmöglichkeiten und individuelle Bedürfnisse :
Die Wahl zwischen privater oder gesetzlicher Krankenversicherung hängt stark von den individuellen Bedürfnissen und Lebensumständen ab. Eine sorgfältige Abwägung der Vor- und Nachteile sowie eine fundierte Beratung sind entscheidend für eine langfristig zufriedenstellende Entscheidung.
Historischer
Hintergrund:
Die private Krankenversicherung hat eine lange Tradition in Deutschland. Bereits im 19. Jahrhundert wurden erste private Krankenversicherungen gegründet, um die gesundheitliche Versorgung der Bevölkerung zu verbessern. Mit der Einführung der gesetzlichen Krankenkasse 1883 durch Otto von Bismarck entstand ein duales System, das bis heute besteht. Die private Krankenversicherung hat sich seitdem kontinuierlich weiterentwickelt und bietet heute umfassende Versicherungslösungen für unterschiedliche Bedürfnisse.
Gesetzliche
Rahmenbedingungen:
Die rechtlichen Grundlagen der privaten Krankenversicherungen sind im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und im Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) festgelegt. Zudem regeln das Sozialgesetzbuch V (SGB V) und das Versicherungsaufsichtsrecht wesentliche Aspekte der privaten Krankenversicherung. Diese Gesetze sorgen dafür, dass die privaten Versicherungsunternehmen ihre Versicherten umfassend und fair behandeln und dass die Versicherungsnehmer einen rechtlichen Rahmen haben, auf den sie sich verlassen können.
Voraussetzungen und Zielgruppen
Um von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln zu können, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Arbeitnehmer müssen die sogenannte Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) überschreiten. Diese Grenze wird jährlich neu festgelegt und bestimmt, ab welchem Einkommen Arbeitnehmer die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung haben. Selbstständige, Freiberufler und Beamte unterliegen dieser Regelung nicht und können sich unabhängig von ihrem Einkommen privat versichern.
Zielgruppen: Angestellte, Selbstständige, Beamte und Freiberufler
Angestellte:
Arbeitnehmer und Angestellte mit einem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze haben die Möglichkeit, in die PKV zu wechseln. Sie profitieren von individuell wählbaren Tarifen und umfangreichen Leistungen, müssen aber auch die höheren Beiträge im Alter berücksichtigen. Zudem müssen Privatversicherte eine private Pflege-(Pflicht)Versicherung abschließen.
Selbstständige und Freiberufler:
Selbstständige und Freiberufler können sich unabhängig von ihrem Einkommen privat versichern. Die PKV bietet ihnen die Möglichkeit, den Versicherungsschutz individuell an ihre Bedürfnisse anzupassen und von umfangreicheren Leistungen zu profitieren.
Beamte und Beamtinnen:
Beamte und Beamtinnen haben in der Regel Anspruch auf Beihilfe von ihrem Dienstherrn. Die restlichen Kosten können sie über eine private Krankenversicherung abdecken. Diese Kombination ist oft günstiger als eine Mitgliedschaft in der GKV.
Leistungen der PKV
Leistungen der PKV
Die private Krankenversicherung bietet eine Vielzahl von Leistungen, die über die der gesetzlichen Krankenversicherung hinausgehen. Dazu gehören:
Ambulante Behandlung: Freie Arztwahl, auch bei Spezialisten, und kürzere Wartezeiten.
Stationäre Behandlung: Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer und Behandlung durch den Chefarzt.
Zahnbehandlung und Zahnersatz: Höhere Erstattungsbeträge und Leistungen für hochwertige Zahnbehandlungen und -ersatz.
Vorsorgeuntersuchungen: Umfangreichere Vorsorgeleistungen, die über die gesetzlichen Standards hinausgehen.
Spezielle
Leistungen:
Ein besonderes Merkmal der privaten Krankenversicherung ist der umfangreiche Leistungskatalog in spezifischen Bereichen:
Zahnbehandlungen und Zahnersatz: Die private Krankenkasse übernimmt in der Regel einen Großteil der Kosten für hochwertige Zahnbehandlungen, Implantate und Prothesen, was die Eigenbeteiligung für Versicherte erheblich senken kann.
Vorsorgeuntersuchungen: Versicherte der privaten Krankenkassen haben Anspruch auf umfangreichere und häufigere Vorsorgeuntersuchungen, was eine frühzeitige Erkennung und Behandlung von Krankheiten ermöglicht.
Krankenhausaufenthalte: Bei stationären Aufenthalten bieten private Krankenversicherungen oft die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer sowie die Behandlung durch den Chefarzt.
Zusatzleistungen:
Zusätzlich zu den Grundleistungen bieten viele Privat-Tarife auch Zusatzleistungen im Bereich der Gesundheit an:
Sehhilfen: Erstattung für Brillen und Kontaktlinsen, oft über den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung.
Heilpraktiker: Kostenübernahme für alternative Behandlungsmethoden und Therapien durch Heilpraktiker, die in der gesetzlichen Krankenversicherung meist nicht abgedeckt sind.
Tarifwahl und -optionen
Die private Krankenversicherung bietet eine Vielzahl von Tarifoptionen, die auf die unterschiedlichen Bedürfnisse und Lebenssituationen der Versicherten abgestimmt sind. Zu den gängigsten Tarifarten mehr in der Liste:
Basis- und Standardtarife: Diese Tarife bieten eine Grundversorgung, die sich an den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung orientiert, jedoch meist mit zusätzlichen Vorteilen.
Komfort- und Premiumtarife: Diese Tarife bieten umfangreichere Leistungen, wie z. B. Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus und erweiterte Vorsorgeuntersuchungen.
Selbstbeteiligungstarife: Hierbei handelt es sich um Tarife, bei denen der Versicherte einen Teil der Kosten selbst trägt, was zu niedrigeren monatlichen Beiträgen führt.
Tarifvergleich und Preis-Leistungs-Verhältnis:
Ein umfassender Tarifvergleich ist essenziell, um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden. Dabei sollten Versicherungsnehmer auf folgende Punkte achten:
Leistungsumfang: Welche Leistungen sind im Tarif enthalten und welche nicht?
Selbstbeteiligung: Wie hoch ist die Selbstbeteiligung und wie wirkt sich diese auf die monatlichen Beiträge aus?
Prämienhöhe: Wie hoch sind die monatlichen Beiträge und welche Faktoren beeinflussen diese?
Prämienhöhe und
Beitragszahlungen
Die Höhe der Prämien in der privaten Krankenversicherung hängt von mehreren Faktoren ab:
Alter: Jüngere Versicherte zahlen in der Regel niedrigere Beiträge.
Gesundheitszustand: Gesundheitsfragen und -untersuchungen beeinflussen die Beitragshöhe.
Beruf und Einkommen: Auch berufliche Risiken können eine Rolle spielen.
Gewählter Tarif und Leistungen: Umfangreichere Tarife mit mehr Leistungen führen zu höheren Beiträgen.
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Beiträge und Kosten
Beiträge und Kosten
Die Berechnung der Beiträge in der privaten Krankenversicherung erfolgt individuell und hängt von mehreren Faktoren ab:
Alter: Ältere Versicherungsnehmer zahlen in der Regel höhere Beiträge, da das Risiko von Krankheiten steigt.
Gesundheitszustand: Personen mit Vorerkrankungen oder höherem Gesundheitsrisiko müssen mit höheren Beiträgen rechnen.
Einflussfaktoren auf
die Beitragshöhe:
Mehrere Faktoren beeinflussen die Beitragshöhe in der privaten Krankenversicherung:
Eintrittsalter: Je früher man in die private Krankenversicherung eintritt, desto niedriger sind in der Regel die Beiträge.
Gesundheitsprüfung: Eine positive Gesundheitsprüfung kann zu niedrigeren Beiträgen führen.
Leistungsumfang und Tarifwahl: Umfangreichere Leistungen und höhere Tarifstufen führen zu höheren Beiträgen.
Selbstbeteiligung: Eine höhere Selbstbeteiligung verringert die monatlichen Beiträge.
Selbstbeteiligung und
Beitragssenkung:
Die Selbstbeteiligung spielt eine wichtige Rolle bei der Gestaltung der Beiträge:
Selbstbeteiligung: Versicherungsnehmer können sich entscheiden, einen Teil der Kosten selbst zu tragen, was die monatlichen Prämien senkt.
Beitragssenkung durch Selbstbeteiligung: Durch die Wahl einer höheren Selbstbeteiligung können Versicherte ihre monatlichen Beiträge deutlich reduzieren.
Leistungsumfang: Je umfangreicher das gewünschte Leistungspaket, desto höher der Beitrag.
Selbstbeteiligung: Eine höhere Selbstbeteiligung kann die monatlichen Beiträge senken.
Vor- und Nachteile der privaten Krankenversicherung
Vorteile:
Die Private Krankenversicherung bietet zahlreiche Vorteile, die sie für viele Menschen attraktiv machen:
Umfangreiche Leistungen: PKV-Tarife bieten häufig mehr Leistungen als die gesetzliche Krankenversicherung, einschließlich Zahnersatz, Heilpraktiker-Behandlungen und Chefarztbehandlung.
Kürzere Wartezeiten: PKV-Versicherte profitieren oft von kürzeren Wartezeiten bei Fachärzten und Spezialisten.
Individuelle Tarifwahl: Versicherungsnehmer können den Umfang und die Art der Leistungen ihren individuellen Bedürfnissen anpassen.
Bessere Unterbringung im Krankenhaus: Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung sind in vielen PKV-Tarifen inklusive.
Erstattungsprinzip: Kosten werden erstattet, wenn sie anfallen, was den Versicherten mehr Kontrolle über ihre Ausgaben gibt.
Nachteile:
Trotz der vielen Vorteile gibt es auch einige Nachteile, die bei der Entscheidung für eine private Krankenversicherung berücksichtigt werden sollten:
Beitragssteigerungen im Alter: Die Beiträge können im Alter stark ansteigen, was zu finanziellen Belastungen führen kann.
Gesundheitsprüfung: Bei Vertragsabschluss wird eine Gesundheitsprüfung durchgeführt, die bei Vorerkrankungen zu höheren Beiträgen oder Ausschlüssen führen kann.
Kein Familienversicherung: Anders als in der GKV müssen Familienmitglieder separat versichert werden, was zusätzliche Kosten verursacht.
Komplexität: Die Vielzahl an Tarifen und Optionen kann verwirrend sein und erfordert eine sorgfältige Auswahl und Beratung.
Vergleich mit der GKV:
Ein direkter Vergleich zwischen PKV und GKV zeigt die wichtigsten Unterschiede und hilft bei der Entscheidung:
Beitragsberechnung: In der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen, während in der privaten Krankenversicherunn das individuelle Risiko und der Leistungsumfang entscheidend sind.
Leistungsumfang: Die private Krankenversicherung bietet in der Regel umfangreichere und individuellere Leistungen.
Versicherte: In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Familienangehörige ohne eigenes Einkommen mitversichert, in der PKV müssen sie separat versichert werden.
Wahlfreiheit: Die PKV bietet mehr Wahlmöglichkeiten bei Ärzten/Ärztinnen und Krankenhäusern.
Wechsel zur PKV
Schritt-für-Schritt
Anleitung:
Der Wechsel von der gesetzlichen zur privaten Krankenversicherung sollte gut überlegt und geplant sein. Hier eine Schritt-für-Schritt-Anleitung:
Einkommensprüfung: Überprüfen Sie, ob Ihr Einkommen über der JAEG liegt.
Beratung: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Berater oder Versicherungsmakler über die verschiedenen Tarife und Leistungen informieren.
Gesundheitsprüfung: Bereiten Sie sich auf die Gesundheitsprüfung vor und füllen Sie alle erforderlichen Unterlagen sorgfältig aus.
Tarifwahl: Wählen Sie einen Tarif, der Ihren Bedürfnissen und Ihrem Budget entspricht.
Kündigung der GKV: Kündigen Sie Ihre Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung fristgerecht.
Vertragsabschluss: Schließen Sie den Vertrag mit dem privaten Krankenversicherer ab und stellen Sie sicher, dass alle Dokumente vollständig sind.
Tipps für den
Wechsel:
-
- Vergleich: Nutzen Sie den PKV vs. GKV-Vergleich und lassen Sie sich mehrere Angebote erstellen.
- Beratung: Ein unabhängiger Berater kann Ihnen helfen, den passenden Tarif, sowie den richtigen Versicherer zu finden.
- Kalkulation: Berücksichtigen Sie nicht nur die aktuellen Beiträge, sondern auch mögliche Beitragserhöhungen im Alter.
- Langfristige Planung: Planen Sie langfristig und denken Sie auch an die Kosten im Ruhestand.
Wechsel zurück in
die GKV:
Der Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist unter bestimmten Bedingungen möglich:
Einkommensgrenze: Wenn Ihr Einkommen unter die JAEG fällt, können Sie wieder in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln.
Alter: Personen über 55 Jahre können nur unter bestimmten Voraussetzungen zurück in die gesetzlichen Krankenkassen.
Besondere Situationen: Bei Arbeitslosigkeit oder nach einer Scheidung kann ein Wechsel zurück in die gesetzlichen Krankenkassen möglich sein.
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Rechtliche Aspekte
Versicherungspflicht und -pflichtgrenze:
In Deutschland besteht eine Versicherungspflicht. Personen mit einem Einkommen über der JAEG können sich zwischen GKV und PKV entscheiden. Die JAEG wird jährlich angepasst und bestimmt, wer sich privat versichern kann.
Beitragsbemessungsgrenze:
Die Beitragsbemessungsgrenze legt fest, bis zu welchem Einkommen Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung berechnet werden. Einkommensteile, die darüber hinausgehen, bleiben beitragsfrei. In der PKV gibt es diese Grenze nicht, hier wird der Beitrag individuell berechnet.
Jahresarbeitsentgeltgrenze:
Die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) bestimmt, ab welchem Einkommen Arbeitnehmer die Wahl zwischen GKV und PKV haben. Diese Grenze wird jedes Jahr neu festgelegt und ist ein wichtiger Faktor bei der Entscheidung für oder gegen die PKV.
Wichtige Krankenversicherer in Deutschland
Wichtige Krankenversicherer in Deutschland
In Deutschland gibt es zahlreiche private Krankenversicherer, die verschiedene Tarife und Leistungen anbieten. Zu den bekanntesten und größten Anbietern gehören:
Allianz: Die Allianz bietet eine breite Palette von PKV-Tarifen und Zusatzleistungen. Sie ist bekannt für ihre umfassenden Leistungen und ihren exzellenten Kundenservice.
HanseMerkur: HanseMerkur bietet eine Vielzahl von Tarifen, die individuell angepasst werden können. Der Versicherer ist bekannt für seine Flexibilität und kundenorientierten Angebote.
HUK-COBURG: HUK-COBURG bietet preiswerte und umfangreiche Tarife, die sich besonders an Familien und junge Menschen richten.
Debeka: Die Debeka ist einer der ältesten Krankenversicherer in Deutschland und bietet eine breite Palette an Tarifen, die sowohl für Einzelpersonen als auch für Familien geeignet sind.
AXA: AXA ist ein internationaler Versicherer, der in Deutschland umfassende PKV-Tarife und Zusatzversicherungen anbietet.
Vergleich der größten Anbieter:
Ein Vergleich der größten Anbieter kann helfen, das beste Angebot für die individuellen Bedürfnisse zu finden. Wichtige Kriterien beim Vergleich sind:
Leistungsumfang: Welche Leistungen sind im Tarif enthalten? Umfasst der Tarif auch Zusatzleistungen wie Zahnersatz, Heilpraktikerbehandlungen oder Auslandskrankenversicherung?
Preis-Leistungs-Verhältnis: Wie stehen die Kosten im Verhältnis zu den angebotenen Leistungen? Sind die Beiträge auch langfristig tragbar?
Kundenservice: Wie gut ist der Service des Versicherers? Gibt es eine 24/7-Hotline oder einen persönlichen Ansprechpartner?
Zusatzleistungen: Welche zusätzlichen Leistungen werden angeboten, z. B. für Sehhilfen, alternative Heilmethoden oder Gesundheitsprävention?
Dienstleistungen der Versicherer:
Beratung
Umfassende Beratung und Unterstützung bei der Wahl des passenden Tarifs. Viele Versicherer bieten persönliche Beratungsgespräche oder Online-Beratungen an.
Service-Hotlines
Rund-um-die-Uhr-Hotlines für schnelle Hilfe und Beratung im Krankheitsfall.
Online-Services
Viele Versicherer bieten digitale Angebote wie Online-Abrechnungen, Apps zur Verwaltung der Versicherungsangelegenheiten und digitale Gesundheitsservices an.
Präventionsprogramme
Angebote für Gesundheits- und Präventionsprogramme zur Förderung der Gesundheit der Versicherten. Dies können z.B. Gesundheits-Check-ups, Sport- und Wellnessprogramme oder Ernährungsberatung sein..
Gesundheitsversorgung und Leistungen im Krankheitsfall
Die private Krankenversicherung bietet eine umfassende Gesundheitsversorgung, die in vielen Bereichen über die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung hinausgeht. PKV-Versicherte profitieren von einer individuelleren und oft schnelleren Behandlung. Wichtige Aspekte der Gesundheitsversorgung durch die PKV sind:
Freie Arztwahl: Versicherte können ihren Arzt / ihre Ärztinnen oder Spezialisten frei wählen, unabhängig von Kassenzulassungen.
Schnellere Termine: Kürzere Wartezeiten bei Fachärzten und Spezialisten sind ein bedeutender Vorteil der PKV.
Individuelle Betreuung: PKV-Patienten erhalten oft eine intensivere Betreuung und mehr Zeit für Arztgespräche.
PKV-Versicherte haben die Freiheit, sich ihre behandelnden Ärzte und Krankenhäuser aus einem breiten Angebot auszuwählen:
Freie Arztwahl: Keine Beschränkung auf Vertragsärzte der gesetzlichen Kassen, sondern Zugang zu allen zugelassenen Ärzten.
Krankenhauswahl: Möglichkeit, das Krankenhaus nach eigenen Präferenzen auszuwählen, oft mit besseren Unterbringungsmöglichkeiten und spezialisierten Fachkliniken.
Die Zukunft der Privaten Krankenversicherung
Die Private Krankenversicherung steht vor verschiedenen Herausforderungen und Entwicklungen, die ihre Zukunft beeinflussen:
Digitalisierung: Die Digitalisierung im Gesundheitswesen schreitet voran, was zu verbesserten Serviceleistungen und neuen digitalen Gesundheitsangeboten führt.
Demografischer Wandel: Die alternde Bevölkerung stellt die private Krankenversicherung vor Herausforderungen hinsichtlich der Beitragsstabilität und der langfristigen Finanzierung der Gesundheitskosten.
Gesundheitsreformen: Gesetzliche Änderungen und Reformen im Gesundheitswesen können die Rahmenbedingungen für die private Krankenversicherung verändern.
Die private Krankenversicherung muss sich verschiedenen Herausforderungen stellen, um ihre Attraktivität und Finanzierbarkeit zu erhalten:
Beitragsstabilität: Sicherstellung stabiler Beiträge trotz steigender Gesundheitskosten.
Wettbewerbsfähigkeit: Anpassung der Tarife und Leistungen, um wettbewerbsfähig gegenüber der GKV zu bleiben.
Transparenz und Fairness: Verbesserung der Transparenz bei den Tarifbedingungen und faire Behandlung der Versicherten.
Fazit
Die Private Krankenversicherung bleibt eine wichtige Säule im deutschen Gesundheitssystem und bietet vielen Versicherten umfangreiche und individuelle Leistungen. Trotz der Herausforderungen hat die private Krankenversicherung durch Anpassung an neue Entwicklungen und eine verstärkte Kundenorientierung gute Perspektiven für die Zukunft. Es bleibt abzuwarten, wie sich gesetzliche Rahmenbedingungen und gesellschaftliche Entwicklungen auf die private Krankenversicherung auswirken werden.
Die private Krankenversicherung bietet eine Vielzahl von Vorteilen und individuellen Gestaltungsmöglichkeiten, die sie für viele Menschen zu einer attraktiven Alternative zur gesetzlichen Krankenversicherung machen. Durch umfassende Leistungen, flexible Tarife und eine höhere Servicequalität hebt sich die private Krankenversicherung deutlich im Gegensatz von den gesetzlichen Versicherungen ab. Dennoch sollten bei der Entscheidung auch die möglichen Nachteile und die langfristigen finanziellen Belastungen berücksichtigt werden. Eine fundierte Beratung und ein sorgfältiger Vergleich der verschiedenen Angebote sind unerlässlich, um die passende Versicherungslösung zu finden.